社保与商保的区别：保障功能、资产保全功能及交费时间等方面的比较

社会保障是我们生活最基本的保障，是维持基本生活的保障。商业保险则更加强大，具有其他任何金融工具无法替代的独特的保障和资产保值功能。具体来说，我们可以做以下比较：

1. 保险性质

社保是国家或企业对个人医疗、养老的一种福利体现，具有强制性，遵循“社会公平、全民公正”的原则，社保是低水平保障，不是包办，按照中国国情，人多粥少，吃不起；

商业保险是个人行为，自愿性，个人可以根据自己的经济能力，在社会保险的基础上自行规划或购买。是更高层次的人生安排和体现。规划得越多，拥有的越多，规划得越少，拥有的越少，不规划，就一无所有。

2. 付款时间

社保要连续缴费15年，达到法定退休年龄才能领养老金。商业保险缴费时间灵活，一次缴完，3年、5年、10年、20年……都可以，缴费时间长短自己决定，早买早享受，40岁、50岁、60岁退休养老安排由你决定。

3. 支付多少钱

社保缴费只要你参加了，每个人基本都差不多，单位缴20%左右（或者12%），个人缴8%，而且是按月缴，金额会随着时间推移逐渐增加。商业保险是个人行为，根据实际情况自由缴费，缴得越多，得得越多，缴得越少。

4.养老、医疗保险时间

社保的医疗和养老功能是只要你活着就有的，活得越久，得到的福利就越多。从这个意义上讲，社保对于长寿者来说很划算，但对于短命者来说就不划算了，因为不能领取，家属也不能代领。

而商业养老保险，只有部分产品是终身的，多数只能保到80岁、100岁。医疗保险也基本是一年交一次，保到65岁、80岁，如果附加免责条款，受益人即使中途“身故”，也可以继续领取。

5. 意外防护

社保只保障职场内的意外，上下班途中、在家或旅行途中发生的意外不予赔偿。而商业意外险和意外伤残险一般不管在哪里发生都可以赔偿。另外意外险保额高，保费低。

6. 疾病防护

社保医疗费用凭相关凭证报销，最低免赔额，最高限额，除自费药品外，在报销范围内按比例报销。

小病住院商业保险报销是社会保险的补充，社保报销后按合同约定的额度报销；大病报销是确诊患病后，依据病情预支费用，按合同约定的额度预支全额费用。

一般大病的费用动辄几万、几十万甚至上百万，这种先行赔付的方式社保与商保的区别，为患者及早就医、选择就医提供了便利，这也凸显了商业保险的人性化。

7.营养补贴

商业保险可以支付住院期间每天50-200元的营养补贴，而且这笔补贴还可以抵扣床位费或者自费药费，而社保做不到这一点。

8.死亡保护功能

对于缴费期间或者未到领取少量福利就死亡的人员，社保的性价比不高，个人账户价值的部分返还和丧葬费的有限报销，对家属来说基本上没有起到任何补偿作用；

商业保险保障产品均具有极高的人寿保额，24小时或定期生效后，无论保期长短，哪怕只交一次钱，一旦被保险人身故，被保险人的家属都会得到高额的赔偿。

家庭应该得到经济补偿，老人有保障，孩子可以正常上学，不至于一个人出事，全家都毁了，这对于作为家庭经济支柱的年轻人来说尤其重要。

就这一点而言，社保体现的是单个个体生命的维护，而商业保险则更多体现的是个人和家庭的责任与保障，换言之，社保的福利只是针对个人，而商业保险的补偿更多的是针对整个家庭的福利或救助。

9.豁免功能

社会保险不具备保费豁免功能，商业保险针对投保人有重大疾病保费豁免功能受益人，即在缴费期间，若被保险人罹患重大疾病，可免除缴费后剩余的保费，但被保险人享受的保单权益不变；或者家长为子女购买教育保险。

若缴付保费的受保人在缴费期内身故或完全失能，则剩余保费将被豁免，保障金额保持不变。这意味着无论情况如何，父母都可以确保子女接受良好的教育。

10. 货币化功能

缴纳社保的时候中途是不能提款的，只有缴足了并且达到固定退休年龄后才可以提款，而且提款金额也是被动的。不过商业险提款相对方便，可以用保单贷款的方式，也可以直接提款降低保额，都可以作为应急资金。

11. 防通胀功能

社保成本会随着通货膨胀的变化而增加；养老金是按照退休时的平均工资来计算的，这是优点。商业保险的缴费比较固定，缴费是预先设定的，这是缺点，但它补充了理财保险的长期积累的分红和浮动利率，可以抵御通货膨胀，避免我们的钱随着利率的变化而贬值。

12. 受益人

社保是针对个人的，个人身故后其功能也就消失了，家人或者子孙后代无法继承继续受益；而商业保险保障是跟随投保人的，无论缴费年限长短，无论投保人的年龄多大，人寿保险保障都可以被家人继承。

也就是说社保有可能你拿到的比你交的还多，但是商业险不管是生前领的还是身故后领的，肯定是拿到的比你交的还多（除非你交前几年单方面退保）。另外商业险的身故受益人是投保人自己指定的，也可以不指定，采用法定受益人。

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