手头缺钱怎么办？试试保单贷款，详细解读在此

不管是买房买车，还是日常现金流，每个人都会有缺钱的时候，这时候该怎么办呢？

找亲戚朋友借钱？很多人张不开嘴；找银行借钱，手续复杂，还不一定能批下来；找小额贷款公司或者民间借贷？利息太高，还不起，自己就亏本了……

如果你有一份长期保单，你可能想尝试一下保单贷款。今天我们就来详细讨论一下这个问题。

内容主要分为以下三个部分：

1. 什么是保单贷款？哪些保单可以申请贷款？

2. 如何申请保单贷款？

3.保单贷款存在三大问题

什么是保单贷款？哪些保单可以贷款？

什么是保单贷款？

保单贷款是指投保人将其持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获取资金的贷款方式，与贷款买房的原理是一样的。

看到这里，可能有人会担心，如果在保单贷款期间发生意外怎么办？保险公司还会赔偿吗？

您可以放心，保单贷款期间保险合同仍然有效私募股权，只要符合保险合同规定，理赔都会按照合同金额进行，但保险公司不会超过理赔金额进行赔付，在确定最终赔付金额时，会先扣除贷款本金及利息，再进行赔付。

哪些保单可以出借？

从保单贷款的定义我们可以看出，并不是所有的保单都可以贷款，只有有“现金价值”的保单才可以贷款。不知道现金价值的朋友可以点击这个链接：你的保单价值多少？现金价值详解

简单来说，现金价值就是预付的保费和产生的利息的总和。例如：

比如，一位30岁的参保人购买了一份重大疾病险，每年保费5000元，但实际上参保人在30岁时的风险成本只有500元，也就是说提前向保险公司交了4500元。以此类推，后面几年的保费也是提前交的。

这些预先缴纳的保费将由保险公司储蓄起来，与产生的利息一起构成保单的现金价值。

因此一般只有具有储蓄性质的寿险、养老险、年金险、重疾险等才可以申请保单贷款，短期保险不能申请保单贷款。

还有一些定期产品，比如定期寿险，理论上也可以办理保单贷款，金钟保定期寿险也在条款里写明了“保单贷款”，但这类产品的现金价值一般不高，大白觉得没必要为了几千块钱去贷款。

此外，已免除保费、自动支付或正在申请索赔的保单不提供保单贷款。

保单贷款优势

一般来说，贷款利率低的渠道需要的证明比较多，比如直接去银行申请贷款，手续比较复杂，而且不一定能贷到款。

但有些便捷的贷款渠道，利率却高的惊人，以阿里巴巴旗下的蚂蚁贷为例，0.05%的日利率看似不多，但年化利率却高达18.25%（0.05%*365）。

与这些渠道相比，保单贷款具有明显的优势：

首先，保单贷办理简单，所需材料少，投保人只需携带保单、有效身份证件、贷款申请表等即可，有的甚至可以自行操作，比如太平人寿与工商银行推出的“太平工银联名卡”，该卡具备保单贷功能，无需前往保险公司办理，直接在自助缴费机上即可完成贷款流程。

其次，保单贷款利率较低，不同保险公司的产品会存在差异，一般会比银行6个月贷款利率略高，在5-6%左右。

如何申请保单贷款？

按照贷款渠道不同，保单贷款可分为保险公司贷款和银行贷款两大类，由于两种渠道差别较大，下面分为两类进行介绍。

保险公司贷款

1. 贷款金额

不同保险公司的贷款要求不同，但都是按照现金价值的一定比例折算，最高不会超过现金价值的80%，比如中国人寿、太平人寿规定是80%，友邦保险、安联中国规定是70%。

2.贷款利率

保单贷款的利率一般会高于银行6个月的贷款利率，一般在5-6%左右，相比于其他贷款渠道，这个利率确实很低。

3. 贷款期限

贷款期限一般为6个月，到期可以续借，不同保险公司对续借的要求不同。

以弘康人寿旗下多啦A梦A为例：

4. 物料流

向保险公司申请保单贷款所需的材料和流程比较简单，整个过程大约2-3天就可以完成。

以平安保险为例：

准备好贷款所需材料、保险合同变更申请书（保单借/还款类型）、投保人身份证、投保人名下的活期结算账户，若投保人和被保险人不是同一人，还需携带被保险人的身份证。

去柜台办理，或委托营业员办理（需签署委托书）

确定贷款金额、签订贷款合同

借款人应当按照合同的约定偿还贷款本金和利息。

从银行获得贷款

1. 贷款金额

向银行申请保单贷款时，也应参考保单的现金价值，不同之处在于保险公司的贷款额不能超过现金价值的80%，而银行则可以超过此限额。

有些银行提供高达现金价值 90% 的贷款额，而其他银行则会考虑借款人的信用记录，提供超过保单现金价值的贷款额。

2.贷款利率

银行所能提供的保单贷款产品不同，利率也不同，一般可以分为抵押贷款和信用贷款两大类。

如果是抵押贷款的话，就跟保险公司提供的服务一样，利息会很低，但是金额会受到限制。

如果是信用贷款，保单只是作为还款能力的证明，利率会高很多，一般超过10%。但同时金额也会比较高，可以突破现金价值上限。

下面简单解释一下这两种贷款的区别：

质押贷款：需要抵押物，类似房屋贷款，如果客户无力偿还贷款，可以出售抵押物来偿还贷款，因此风险较低，相应的利率也较低。

信用贷：无需抵押，完全基于个人信用。蚂蚁贷就属于此类。由于无需抵押品对冲违约风险，因此此类贷款风险较大，利率较高。

3. 贷款期限

银行提供的保单贷产品，没有6个月的限制，一般期限都比较长，最长可以达到3年。

4. 贷款流程

相对于保险公司来说，向银行申请保单贷款比较麻烦，因为不仅需要提供文件，还需要保险公司提供相关证明，例如保单现金价值证明、保单冻结证明等。

此外，银行与保险公司之间没有实时沟通渠道，所有事项均需与保险公司确认，处理时间也会较长。

银行保单贷款一般流程：

准备好贷款所需的所有文件，包括个人身份证原件（如投保人和被保险人不是同一人，还需提供被保险人的身份证原件）、保单原件、银行卡号及保险公司要求的其他文件，向贷款机构申请贷款；

贷款机构工作人员受理申请并审核信息；

审核通过后保单贷款资金进行投资，银行机构确定贷款金额，与借款人签订贷款合同，合同签订后，将保单作为抵押物交给贷款机构，发放贷款；

借款人应当按照合同的约定偿还贷款本金和利息。

对于借款人来说，无论是向保险公司还是银行申请贷款，都各有利弊。相对而言，保险公司提供的贷款金额低、时间短，但利率低、手续便捷；选择银行，利率会高，手续相对复杂，但贷款金额也高，时间相对灵活。

保单贷存在三大问题

为什么借出“自己的”钱要付利息？

对于保单贷款，很多客户都有这样的疑问：“我向保险公司借的钱是我预付的，为什么还要向保险公司支付利息？”

这里需要说明一下，保险公司借的钱不是客户的钱，是保险公司的钱，保单贷款本质是一种质押贷款，就是客户把保单质押给保险公司，然后从保险公司获得贷款。

客户购买保险产品后，现金价值会存入保单，成为保单的一部分，很难提取。保单就像股票、房地产等金融资产，如果你想从这些资产中“取”钱，要么卖掉换取现金（退还保单），要么办理抵押贷款。

所以，保单是你的保单，钱是保险公司的钱，你借保险公司的钱，自然是要付利息的。

保单贷款逾期了怎么办？

个人保持良好的信用非常重要，只要他们偿还贷款即可。但如果由于各种原因，贷款到期无法偿还，他们该怎么办？

事实上并没有那么难。

首先，保险公司会提供延期服务，也就是说只要你偿还利息，就可以续贷，继续使用贷款。

其次，如果投保人连利息都还不起，保险公司就会把利息加到本金上，当成投保人新的贷款，直到有一天，贷款本息之和大于保单的现金价值，保险合同就会终止。

这里用的是“中止”而不是“终止”，意思是两年内你还可以申请恢复。关于恢复的更多信息可以参考这篇文章：保险合同终止后可以申请赔偿吗？如果你不了解这些期限，你会损失惨重。

不要为保单贷款购买保险

很多销售人员在推销保险时，常用保单贷款作为噱头，诱惑客户购买，尤其是养老保险、年金保险、分红保险等现金价值较高的产品。

大白的观点是，保单贷款虽然好，但不能为了保单贷款而买保险，保险最重要的功能就是保障，定期寿险、定期重疾险等纯保障型产品性价比很高，如果因为拿不到保单贷款或者保单贷款额度太低而选择放弃，那真的是本末倒置了。

大白说：保单贷款只是锦上添花

保单贷款利率低、手续简单，可以在不取消保单的情况下为客户提供融资，满足短期资金需求，是非常优质的贷款渠道。

若在保单贷款期间发生意外，保险公司仍会提出索赔，但会先扣除贷款本金及利息，再支付赔款。

保单贷款虽好，但也只能起到锦上添花的作用，保险的核心是保障，为了保单贷款而购买不合适的保险，无疑是本末倒置。