平安银行发布房贷利好政策，气球贷备受关注

近日，平安银行发布了一份关于房贷利好政策的文章，其中提到的“气球贷”受到市场高度关注。据平安银行介绍，气球贷是本行适用于个人商住住房抵押贷款业务的一种还款方式，当客户选择本行住房抵押贷款，且用途为商住住房抵押贷款时，在选择还款方式时可以选择气球贷。

平安银行指出，通过减轻客户每月还款压力，进一步满足新市民购房需求。借款人按照约定的总期限（固定20年）计算每期月还款额，在贷款期限内分期偿还贷款本息，最后一期一次性偿还剩余本金。平安银行一直严格执行监管部门对个人住房贷款的政策要求平安贷款工作，即一城一策、因城施策住房贷款，在符合当地监管政策的前提下，才能在房贷业务中开展气球贷等还款方式。

平安银行推出四种还款方式 减轻提前还贷压力

在平安银行官方宣传页面上，我们可以看到，一共有4种还款方式。

第一种是两阶段还款，即前三年按月支付利息，不偿还本金，其余贷款期限内每月等额偿还本金和利息。

此还款方式要求贷款期限最少为10年，最多为30年，适用地区包括上海、福州、成都、广州等城市。

第二种是双周还款方式，即借款人每两周还本付息一次，每期利息以14天计算，既能快速还款，又能节省利息。

第三种方式是轻松还款，借款人按月支付利息，每6期按贷款额的1%偿还本金，最后一期一次性偿还剩余本金。

最后一种是气球贷款，即借款人按照约定的总期限（固定为20年）计算每月还款额，在贷款期限内分期偿还本金和利息，在最后一期一次性偿还剩余本金。

可以发现，其中一些还款方式可以明显减轻购房者初期的还贷压力。

有利于居民住房消费，对银行风险控制带来更大挑战

商业银行可以在自身经营范围内自主决定是否在符合机构规定的情况下创新个人住房贷款产品，如采取更加灵活的还款方式、适当延长贷款期限、降低首付比例和贷款利率等。

2022年以来，我国房地产市场疲软，居民住房消费信心和意愿下降，房地产供求关系发生明显变化。在此情况下，银行推出灵活多样的还款方式，有利于减轻借款人前期还贷压力，从而刺激居民住房消费需求，提振居民住房消费意愿和能力。尤其对于工作时间不长但未来收入有望提升的年轻群体，较低的购房贷款门槛和灵活的还款方式具有吸引力。对于银行而言，通过住房信贷产品创新，提供差异化​​、人性化的服务，满足不同借款人的实际需求，有助于提升产品竞争力，从而扩大信贷市场份额，保持住房贷款业务平稳发展。

但气球贷等产品只是改变了还款方式，需要偿还的贷款本息总额并未减少。借款人应根据个人及家庭需要，合理评估还款能力，理性申请个人住房贷款，不应因为前期还款压力小而盲目借贷。

此类信贷产品的关键是信贷供给与还款能力的匹配，建议银行从职业、工作年限、工资收入、零工收入、信用状况、行业情况、过往购房及贷款情况等多个维度对借款人进行评估，细化不同群体的收入曲线结构和趋势，以便更精准地推广差异化、个性化的房贷还款计划和产品。

但在不少地方已经下调首付比例的背景下，如此灵活的房贷还款方式对银行的风险控制提出了更大的挑战。

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