100 万理财攻略：银行存款等理财产品收益与风险解析

一直有人问我：100万元买什么理财产品比较好？怎样投资才能让收益最大化？

今天，我就来告诉大家，目前中国金融市场上，100万本金可以投资的金融产品有哪些？它们对应的收益和风险分别是多少？它们适合什么样的投资者？

整篇文章充满了有用的信息，所以拿出你的笔记本并记下来吧！

1.银行存款

银行存款是最常见、社会熟悉的固定收益类金融产品，主要包括活期存款、定期存款、大额存单等。

活期存款是一种无固定期限、可随时支取的银行储蓄方式，存款人可自主决定支取时间，一般而言，其利率较同期定期存款低。

活期存款的特点是：

1.流动性高，可随时存取；

2、投资门槛低，1元起；

3.投资期限由存款人自行决定；

4、收益率较低。目前央行公布的活期存款年利率为0.35%。

优点：安全性高，50万以内本息保障，流动性强，可随时存取。

缺点：回报率太低，无法抵御通货膨胀。

按照目前央行公布的活期存款年利率0.35%计算股票交易，如果在银行活期存款账户中存入100万元，一年后可获得的利息为3500元。

定期存款是银行与存款人存款时预先约定期限和利率，到期支取本息的存款，具有存期最短3个月，最长5年，选择范围较广，利息收入相对稳定的特点。

下表是各大银行官网最新存款利率表，主要看六大国有银行——中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、中国交通银行、中国邮政储蓄银行。中国邮政储蓄银行一年期存款利率最高为1.78%，其他银行最高不超过2%。

假设利率为2%，如果你在银行存100万元定期存款，一年后你能得到的利息就是2万元。

接下来我们来看一下网上问询较多的大额存单。

大额存单是指银行存款金融机构向个人、非金融企业、事业单位和团体发行的大额存单。与一般存单不同，大额存单可提前转让，期限不少于7天，投资门槛较高，金额为整数。

投资门槛：一般20万元起。

回报：高于定期存款。

下图是网上找的，是六大国有银行、十二家股份制银行、城商行、农商行大额存单最新平均利率，其中：一年期最高利率2.31%，两年期最高利率3.23%，三年期最高利率4.22%。

按照上表最高利率计算，如果你投资100万大额存单，期限为1年、2年、3年，年利率分别为2.31万、3.23万、4.22万。（也就是说，存得越久，年利率越高）

总结来说，存款是最基本的固定收益类理财产品，也是入门级的投资产品，安全性高，流动性强，除特殊产品（如大额存单）外，没有门槛限制，但收益率相对较低，适合对收益没有要求，只追求绝对安全的普通投资者。

2.银行财务管理

银行理财的投资门槛一般在1万元起，资金主要投资于债券和非标固收（信托、资管等）。

安全性：整体风险较低（R1 R2为低风险理财产品，R3 R4 R5为高风险理财产品，一般风险等级越高，对应的收益也越高）

收益率：一般在3%~5%左右。

缺点：流动性一般，收益不太可能跑赢通胀率。（央行公布的通胀率在6%左右，但实际通胀率可能更高）

适合对象：风险承受能力较低的保守型投资者。

3. 债券

债券是最典型的固定收益类金融产品，发行人按时支付利息，到期偿还本金。我国债券品种丰富，可分为国债、地方政府债券、金融债券、企业债券、公司债券等。

债券的投资门槛在5万至100万之间。

收益：高于银行存款（具体要看所选的债券种类，对债券感兴趣的朋友可以到安盈金融的“投资产品解读”栏目详细了解，每只债券的收益与风险都有详细介绍，这里就不赘述了）。

投资期限：有不同的到期日可供选择。

优点：安全性高，流动性强，如果急需用钱，在投资期限前，还可以在二级市场套现。

缺点：适合个人投资者的债券品种较少，抗通胀能力较弱。

四、信任

最低投资门槛：100万。

投资期限：一般为1至2年。

安全性：受银监会直接监管，且通常设有抵押、质押等风险控制措施，安全性较高。

收益：因投资方向、投资期限不同，并不固定，但根据历史数据，一般每年可以达到8%-10%之间。也就是说，如果你投资100万在信托上，每年可以得到8万到10万元左右的利息。

优点：收益高、安全性高、购买方便（可在银行、第三方理财公司、信托公司、网上购买，也支持远程购买）。

缺点：投资门槛高，最低申购额度为100万，且金额限制，大部分申购额度都是300万起步，让普通投资者望而却步。

适合对象：对收益与安全性都有较高要求的高净值投资者。

投资建议：信托打破了刚性兑付，虽然伴随项目的抵押物安全性和稳定性有所提升，但谁也无法保证100%兑付。这就需要投资者在购买前具备“以智识珠”的能力。如果自己看不懂，一定要找懂的人帮你鉴别哪款信托更靠谱。点击下方按钮，注册成为安盈财商会员！可以获得专业理财师1对1指导，助你快速扫清理财路上的一切障碍，实现本金收益最大化。

五、资产管理计划

资管计划是信托类产品，主要投资于股权、债权、资产收益权等，利用基金为投资者提供固定收益回报。资管计划收益率相对较高，可在交易平台转让，流动性相对较好，但风险略大。

6. 私募股权基金

私募基金是由基金公司发行，向符合一定条件的投资者募集的基金产品，受中国证监会监管，是高净值投资者最青睐的投资方式之一。

2011年以来十年间，私募基金公司注册数量波动上升。企查查数据显示，2011年私募基金公司注册数量为92家，2017年注册数量为3681家，同比增长93.3%。2020年注册数量为5672家，同比增长139%，为近十年来注册数量最高。

私募基金最低投资门槛是100万，正规的证券私募，只有赚钱或者亏钱的风险，没有跑路的风险，非常适合高净值人士追求资产增值。

私募股权基金的优点有：

1、无持仓限制，在高风险领域，基金可以减仓甚至做空，等待合适的机会；

2.风险控制更加灵敏；

3、投资范围广，避开诸多投资限制；

4、收益高，平均收益约8%至12%；

5、引入基金监管制度，使行业更加规范，信息披露更加公开，基金安全更加有保障；

6.有一定的进入门槛，一般只针对少数特定投资者募集，可为客户提供定制化的产品服务，满足客户个性化的投资需求。

此外，私募股权基金的劣势也很明显：

1.投资门槛高，基金仅向少数特定投资者募集；

2、流动性差。私募基金一般设置一年的封闭期，对基金流动性有特殊要求的投资者可能对此比较在意。但很多高成长性公司需要时间孵化，更多的时间才能更好地发挥公司的价值。同时，“封闭”也减少了投资者“追涨杀跌”的坏习惯，为日后获取超额收益提供了良好的基础。

因此私募基金更适合追求绝对收益的高净值投资者。

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七、黄金交易所定向融资计划

定向融资计划是在境内地方金融资产交易所（中心）备案的理财产品，非公开发行，只向特定数量的投资者提供融资，且只在特定投资者范围内流通转让，金交所为备案机构，无法保证交易本身，也就是说，该产品主要依赖于融资方及相关风险控制措施。

安全性：总体风险较低。

收益：年化收益在8%~9%左右。

期限：1年，大多为2年。

最低投资门槛：最低5万。

适合人群：追求长期稳定收益的普通投资者。

对鼎荣感兴趣的朋友可以到安盈金融《投资产品解读-鼎荣专区》查看相关信息，这里就不再赘述了。

8. 其他投资类别

100万元本金还可以投资股票、期货、虚拟货币等浮动金融产品，由于这些投资产品伴随着巨大的投资风险，并不适合大多数人，所以对此类投资产品感兴趣的朋友可以私信我探讨。

以上就是我对100万以上资金如何投资的一些看法。

虽然每个人理财的方式都不一样，但理财的意义对每个人来说都是一样的比较好理财投资计划，那就是改善生活，让自己的生活更美好！所以，优先选择让自己感到安全、放心、省心的投资产品，才是真正好的、合适的、先进的投资选择。

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