北京市网贷行业协会成立，宜信公司当选会长单位

经过十个月的筹划、三个月的筹备，2014年12月29日，“北京网络借贷行业协会”获北京市民政局批准成立，全国首个专门服务网络借贷行业的行业自律组织诞生。

此前，2014年12月16日，北京网络借贷行业协会第一次会员大会，北京市民政局、相关工作指导单位及30家发起会员参加了会议。本次会员大会通过民主决策机制选举产生了协会第一届理事会、监事会：宜人贷公司为会长单位，网易金融、宜龙贷为常务副会长单位，宜宝支付为监事长单位，协会筹备工作领导小组负责人郭大刚为秘书长。

早在2014年10月，在一次网贷行业培训会上，相关机构负责人就透露，产品登记、信息披露、资金存管三项原则将作为网贷行业自律的共同准则和方法。随后，这三项原则以自律公约的形式在北京网贷行业协会内部得以体现。自此，北京网贷行业自律准则浮出水面。

北京网络借贷行业协会秘书长郭大刚近日接受了零一财经的专访。

自律

零一财经：北京网络借贷行业协会前期的筹备进程是怎样的？

郭大刚：我们从2014年2月份就开始着手筹备北京网络借贷行业协会，春节过后就开始走访北京民政部、北京金融局，两个部门都比较支持。6月份网金宝事件发生后，大家开始关注北京P2P网贷的安全问题，在接连发生几起事件后，北京市政府对网络借贷也非常重视。

国庆之后推进的节奏很快投资理财行业自律协会，民政局给了很大帮助，金融局也很重视。然后我们开始大量走访，走访了一百多个平台。当时有很多企业想加入协会。协会的架构开始越来越清晰，金融局给的建议也越来越明确、越来越具体。11月26日金融局正式批准成立北京网贷协会，28号我们就收到了成立的批复函。

从确定工作单​​位到开动员大会，进展非常快，效率很高，但实际上行业发展速度更快，今年即便效率这么高，但还是有些滞后，2014年北京发生了8起离家出走事件，占比不大，但影响比较大。

角色扮演

零一财经：协会的机制和功能是怎样的？

郭大刚：我们经过筹备期近一年的讨论和沟通，总结了一些重点任务和重点方向。长远的目标是培育整个市场往更良性的方向发展，让市场能够保持快速的增长趋势和稳定长远的发展。当然这里面还有很多细节。一开始我们最大的目标就是透明、开放，因为我们行业服务的主要对象是债市的民间投融资服务机构。我们希望通过共同协商建立规则，共同遵守规则，通过透明、开放、公开，让市场能够持续健康发展。所以看到这个，一些操作性的东西就可以落到实处，比如产品注册、信息披露、资金托管等。

这三个原则中有很多细分的问题，比如产品是否登记，是否需要实名登记，产品如何定义，是否是上线的产品，是全标产品还是非全标产品？这些都是问题。最终的方向是全量上报，但上报与实际的产品信息不对称。即平台产品，90%的借款需求被拒绝，只有10%的贷款需求被批准。这个“全量”要求被拒绝的90%也必须上报。另外，即使是通过贷款审核的10%的产品，全标率也在85%左右，没有通过的15%的产品也必须上报。

产品登记有几个核心原则，一个是实名制，一个是目前最紧迫的问题，就是对已经交易的产品进行管理。

现在我们能做的就是每个月汇报财务收支表和经营情况。P2P借贷协会还成立了四个专门委员会和一个研究中心，四个专门委员会分别是大数据风控、合规、技术安全、媒体宣传，这些工作都是在协助行业，让行业健康发展，都是公共基础设施。

如果产品注册等系统有共同的语言或者共同的协议，那么就降低了交易成本，从而降低了平台和客户之间的交易成本。

01财经：您如何看待行业自律组织与监管机构的关系和区别？

郭大刚：我把行业自律组织和行业监管都归为公权力机构，与私权力机构相对应。私权力机构包括个人和个体。公权力是私权力的一部分，当个体权利没有充分行使、受到制约时，一部分就被转移，成为公权力。所以公权力源于私权力。自律组织和监管机构是一样的，都是公权力，源于私权力。

自律组织与监管机构的力度和灵活性是不同的，监管是法律规则，是刚性要求，但刚性会带来很多冲突和矛盾。

去年北京地区前18家平台的交易额大概是800亿元，占去年2500亿元市场规模的30%左右。因此，这十几家平台制定的行业自律公约，可以代表行业的共识。在行业公约的基础上，我们会建立行业白名单制度，对没有加入行业协会、进入白名单的平台，我们会进行风险提示。

零一财经：网贷平台破产、跑路之后回购，投资者维权难度特别大，维权成功的案例也非常少，协会在这方面会不会起到监管协调的作用？

郭大刚：这个问题涉及到几个方面，第一是“硬赎回”，到底应不应该有硬赎回？我们这个行业市场化程度很高，不应该有硬赎回，投资者应该对自己的决定负责。

第二，协会的职责是维护市场秩序，而不是为某个平台提供担保。

第三，协会的规章制度是灵活的，不是僵化的，而法律是僵化的，诉诸法律是最后的一步，超出了协会的能力范围。

零一财经：协会在投资者教育方面将采取哪些举措？

郭大刚：线上，随着网络借贷协会网站的上线，以及十几个平台数据的同步，我们会提炼一些好的经验素材，推广到其他平台，让好的经验得到更广泛的传播。

线下，我们会继续做网贷培训活动，虽然会有一定的成本，但是一年十二期的培训不会变，而且我们会敞开大门，让所有的投资者、平台都来参与普及教育，这是一个层面。

第二个层面，我们有一个研究中心，会跟一些高校、机构合作，比如第一财经金融实验室、人民大学法学院，会有不同层次的机构，给不同层次的人提供服务，这些服务都是免费的，这些服务的目的是为了提高整个行业的水平，让这个行业能够相对进化，让投资者能够更加专业化。

怎么运行的

零一财经：加入协会是否会有严格的技术要求作为必要门槛？

郭大刚：协会是自律组织，没有强制力。决策需要大家共同讨论，本身不具有强制力。协会的决策是“三分之二投票有效”的决策制度。另外，监管存在滞后性，预先制定的规则对行业不利，但监管滞后会带来很多问题，很难对行业进行管控和约束。所以自律协会的作用就在于此，它是介于刚性监管和高速增长更新的市场之间的一个柔性监管机构。

另外，只有行业内的人知道这个行业的创新在哪里，面临什么风险，监管者不知道，监管滞后是常态，但也是对的，在高速更新发展的情况下，行业自己管理是对的。

这个行业有红线和底线吗？有，现在的法律制度已经足够了。在无罪推定的前提下，这个行业可以做任何事情，只要不造成不良后果。

零一财经：全国其他地方的平台可以加入协会吗？

郭大刚：按照民政部的规定，发起会员要有30家，这30家必须在北京注册。至于后续的会员单位，可以酌情发展，可能没有地域限制，可能根据业务需要来定义。有一个客观因素，我们还没有发展福州以外的会员，因为我们有一个“尽职调查”环节，尽职调查是要花钱的。现在基础设施建设投入了很多钱，所以前期的尽职调查都是针对那些成本最低的平台。其他地方的大平台、大机构可能还是会覆盖到，但是也会有更高的尽职调查费用。

趋势预测

01财经：有一种观点认为，如果2015年P2P网贷监管措施出台，90%的平台将被淘汰。您怎么看？未来几年市场上是否会出现天猫式的P2P网贷巨头平台？

郭大刚：如果只剩下100多家平台，能满足市场的需求、满足行业的要求吗？中国的监管部门还是很理性的，不会做违背市场的事情。

互联网金融企业不会成为寡头垄断企业，而是一个等级化的市场，因为它的需求是等级化的、金字塔型的，而且市场是多结构的，满足市场需求的机构和人员也是有差别的、等级化的。

天猫式的金融交易市场一定会出现，但有个前提，需要一定的市场规模，交易市场本身是有成本的，能不能出现，要看行业发展的规模。

我认为互联网的边际成本是零，所以一定会形成交易市场。再加上现在的市场互联网化程度很高，技术不是门槛，所以形成交易市场的可能性很大。但是我不认为会出现聚合巨头，因为网贷的本质是金融，不是互联网。互联网是马太效应，但金融的本质不是这样，它有很多细分的行业和服务，是一个金字塔模型。

零一财经：您能预测一下未来几年的市场规模吗？

郭大刚：目前社会新增融资规模是万亿级的，但为什么网贷行业的交易规模只有3000亿呢？一是没有行业规则，影响到它的健康发展。从业者的支撑能力、监管规则不足以支撑万亿级的市场。公共基础设施、抗风险能力不够。需求是有，但是容量不够，这是我们面临的问题。

我保守估计2015年交易量有5000亿到6000亿，是2014年的两倍，这个是可以实现的。需求和供给之间其实有一个折让，折让的大小取决于我们能不能建设好一个公共基础设施。如果我们做不好，基础打得不好，规则制定得不好，大家无法达成共识，信息相互孤立，效率低下，从业者得不到很好的促进，那么就支撑不了整个行业的发展。从这个角度来说，需要一个渐进的过程。

从金融体系安全性的角度看，未来银行绝对不可能一统天下，这样的体系太不稳定，容易出现系统性风险，所以风险要分散。私募市场是高度市场化定价，不是机构化定价，市场本身需要发展。从合理角度看，如果它占不到50%的市场份额，它存在的意义是什么？从这个角度看，未来十年出现万亿级的市场，也是很正常的。