寿险保单贷款：轻松筹集资金，保留保险责任与收益

方法三：人寿保险单贷款

当投保人到银行申请保单质押贷款时，不但可以筹措到所需的资金，还可以保留保单的保险责任和利益。

张先生夫妇给儿子买了一份分红型保险，用来支付大学学费。由于儿子成绩优异，获得了去英国留学的机会。在办理相关手续时，高昂的费用让他们手头拮据。为了筹措这笔钱，他们想到了保险，看来只能取消保单了。

来到保险公司后，工作人员了解了他们的情况，建议他们到银行申请保单质押贷款，这样不仅可以筹集到所需的资金，还可以保留保单的保险责任和利益。

寿险保单贷款金额一般不超过保单现金价值的80%。一般来说，申请保单贷款手续简单，投保人只需携带保单、身份证及与保险公司约定的银行存折到保险公司办理即可，通常贷款会在10个工作日内到账。

需要注意的是，保单质押贷款的贷款期限通常为6个月，贷款利息必须在6个月内还清，否则从第7个月起利息就会计入贷款额中，形成复利，造成不必要的损失。

另外，如果发生保费豁免（缴费期间，若发生保单约定的事项，比如重大疾病或者身故，则以后各期缴纳的保费将被豁免，但保单继续有效）保单贷款资金进行投资，则不能再办理抵押贷款。

若客户在保单贷款期间发生保险事故，保险公司仍会按照保险合同的约定进行理赔，但赔款将优先用于偿还贷款。

但并不是所有保单都可以贷出，意外险、一年期健康险没有保单价值，不能贷出；另外纯定期险保单价值不高，不适用保单贷款；万能险、投连险有部分给付功能，不适用保单贷款。

只有具有保单价值的产品才可以申请保单质押贷款，例如传统寿险、分红险、养老险、传统重疾险、教育基金等。而且，很多长期寿险的条款规定，投保人必须累计缴纳保险费两年以上，且保险期间已满两年，才可以凭保单申请质押贷款。

方式四：小额贷款保证保险单融资

无需提供任何财产抵押，从申请到贷款发放仅需几天时间。

上海一家从事数控机床维修改造的高新技术企业成立五年来发展比较平稳，去年由于订单增加，需要采购一批设备，但遇到了资金困难，老板王先生找了多家银行，均因抵押物不足被拒绝。

最后，王先生抱着试试看的心态，到上海一家财产保险公司申请办理小微企业贷款保证保险，让王先生意想不到的是，不仅不需要提供任何财产抵押手续费，而且从申请到贷款审批只用了几天时间。

平安产险相关人士透露，目前广东的贷款保证保险可以帮助小微企业融资50万元左右，但由于近期政策调整，从2012年12月开始，平安产险可能将重点关注20万至30万元的融资额度。

由于综合成本包括保费和合作银行利息，平安产险相关负责人表示，贷款保证保险产品是获得贷款的更快捷方式。阳光财险相关人士透露，投保人投保需要经过“提交申请材料、审批、信保店开具保单、信保店通知客户、客户签订合同、银行放贷”等几大流程，“最快1天即可放贷”。平安产险表示，从申请到放贷，一般需要5天时间。

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