定制银行对账单乱象丛生：商家公然售卖假流水单，用于抵押贷款

它是“定制的”，你想做什么都可以；如何发布虚假的银行对账单，商家说，根据别人真实的信息更改工资数额；有些银行检查不严格；使用虚假的水费单申请贷款，将依法承担刑事责任。

假银行汇票在网上以数百美元的价格出售，卖家称大多数汇票用于抵押贷款。

假银行汇票在网上以数百美元的价格出售，卖家称大多数汇票用于抵押贷款。

某电商平台商家向记者展示的“定制版”银行对账单。

假银行汇票在网上以数百美元的价格出售，卖家称大多数汇票用于抵押贷款。

与卖家聊天的截图。

几百元的费用，加上银行分行、卡号、账户名等个人信息，都会由“商户”根据你的要求进行定制——月存款金额、存款形式、交易范围、期末余额等都是按需定制的，并且可以精确到点数。

招商银行的银行对账单是什么？

当时楼市很火爆，刚刚参加工作的小叶决定贷款买房。由于工资低，小叶担心自己达不到银行的房贷要求。房产中介提出了一个解决方案：找人办银行对账单。我向小叶的中介公司付了800元钱。几天后，我从中介公司拿到了一张“完美无缺”的工行对账单，顺利办下了90万元的房贷。

原本与购房配套的代办银行对账单业务，如今已发展成为公开销售的电商平台。近日，新京报记者在淘宝首页搜索关键词“银行对账单”，发现不少标有“工资单、入境签证、贷款、定制银行对账单”字样的商品。一家售卖假“银行单据”的商家客服称，他们的单据分为“原件”和“高仿”，客服称原件和银行单据一模一样，“高仿”在排版和字体上略有不同。工行半年期对账单售价为450元/份，高仿为230元/份。

这些虚假对账单能通过银行审核，获得贷款吗？某大型国有银行的客户经理表示，其实银行对对账单的审核并不太严格，“不会一一核对”，但也不会单凭对账单就决定是否放贷。不过，有律师表示，即便发现虚假对账单，对银行和个人的风险也不是很高。

加盖“公章”的假交易单在电商平台上公然出售。

建设银行对账单是什么样的？

有的200多元，“要多少就给多少。”至于制作流程，有商家称，只是根据别人真实的资料，改了一下工资数额；有商家称，近期已接到40多组订单。

刚刚工作的小叶决定贷款在武汉买房，由于还没有正式就业，工资又低，小叶担心自己达不到银行的房贷要求。中介提出了解决办法：找人来办银行对账单，“按照你的贷款额度做一份合适的对账单就行。”

我把800元交给了小叶的中介机构，几天后就从中介机构拿到了一份“完美无缺”的银行对账单。他当时的真实工资是3000元，而这份日结单上的工资收入显示超过1万，精确到分钟。每隔几天都有不同数额的支出，日结单上有工商银行的“公章”。

肖某还将这份银行对账单连同其他材料一起提交给了银行，并顺利办理了90万元的房贷，银行并未对他的银行对账单提出质疑。

不仅如此，原本与购房配套的代办银行对账单业务，如今已发展成为公开销售的电商平台。新京报记者在淘宝首页搜索“银行对账单”关键词，发现不少带有“工资单、入境签证、贷款、定制银行对账单”字样的商品，商品描述大多是打印纸、空白账本的图片。

记者向客服询问如何定制银行对账单，客服要求加微信沟通。一位微信上名为“法拉利”的客服人员告诉记者，所有银行的日结单都可以制作，客户可以选择柜台版或自助单回机打印版。各家银行价格不一。客户只需提供银行分行、卡号、开户名等个人信息，告诉客服需要的每月存款金额、存款形式、交易范围、期末余额，即可制作一份“私人定制”的银行对账单。“你想做多少就做多少。”兴业银行一份6个月的银行对账单售价为350元，制作时间仅需1小时。

“我们只是根据别人真实信息更改工资数额，其他费用会根据你的工资合理安排。”该客服称，之前流程单从来没有出过问题，“银行不会审核流程单，就算被发现也不会有什么后果，直接换家银行申请贷款就行。”

中国工商银行、农业银行银行对账单

另一家名为“A0专业银行对账单产品”的微信客服表示，他们的银行对账单分为“原版”和“高仿版”。客服声称，原版与银行对账单一模一样，高仿版在排版、字体上略有不同。工行半年对账单售价为450元/份，高仿版售价为230元/份。客服称，自助回执版和柜台版都可以，盖章可以和银行的一样，“不用去银行盖章。”

记者咨询了多位代理日单的商家，多数声称可以处理所有银行的日单，日单金额和内容可根据客户要求定制，均有银行“公章”，多数用于抵押贷款。半年流水单价格在200元至450元不等，一年流水单价格翻倍，部分稀有银行知识产权保护，或者对银行对账单格式有特殊要求的银行，价格会略贵一些。

当记者对对账单上的“公章”提出质疑时，多数客服人员表示，该电子印章是仿造的假对账单；而对于部分对账单上的新鲜印章，有商户称是仿造银行“公章”加盖的，声称“看不见真容”。

这份假银行对账单到底赚了多少钱？某平台客服称，“我们最近接了一批团购，差不多下了40多单。”接受记者采访的其他商家也表示，自己这边的客户也不少。

您把假收据卖给了谁？

很多制作虚假银行对账单的人是为了申请抵押贷款；有些人因为创业等特殊原因没有正常的银行对账单，或者为了逃税而少付工资。

做假银行对账单的人到底是谁？据记者调查，很多做假银行对账单的人，都是为了拿到房贷。由于各种因素，自己的银行对账单暂时达不到银行的贷款标准，但又担心房价上涨，为了尽快拿到贷款，不惜做假银行对账单。

记者采访的小叶，工作不到半年就买了房。此前，家人帮她看了武昌区关山大道的一个楼盘，看到那里的房价从2015年9月的9000多涨到短短三个月的12000多。“武汉的房价涨得太快了，我觉得再不买，我都买不起了。”所以，即使还有两个月试用期结束，转正后他也可以直接贷款。2016年1月，他还是买了房，还因此请了假。前两个月的房贷都是家里帮忙还的，后来工资涨了，就开始自己还房贷了。小叶买房已经一年了，他买的小区新房售价已经到了3万。

安居客数据显示，2015年年中，武汉市平均房价为9000元，年底突破1万元；2016年至2017年，至2017年底均价达16259元，涨幅超60%；截至2018年8月，均价为17501元。

另一位因工资不够找人伪造水费的人士告诉新京报记者，工资可以等，但房子不能等，“不伪造水费，就拿不到房贷，就买不起房子，如果失去了房子，房价还会涨。”

此外，有些人因为特殊原因，银行对账单并不正常。例如，一对经营自己公司的夫妇为了避税，少从银行支取工资，导致银行账户上“工资”相关信用额度减少。这对夫妇称，在亲自签欠条前，房产销售人员看了他们的银行对账单，说他们可能不符合要求，需要伪造对账单。

另一位买到假对账单的淘宝店主表示，他的银行卡上没有工资收入，只有支付宝里的收入，平时消费都用支付宝支付，几乎没有对账单记录。新京报记者咨询支付宝客服和银行了解到，目前只有部分银行接受支付宝对账单，大部分银行贷款业务仍以对账单为主。

大多数银行接受自印对账单。

部分银行还表示，“由于无法核实其他银行对账单的真实性，所以必须一起打印”。

作为反映借款人财务状况的重要依据，银行对于银行对账单有哪些规定和要求？

新京报记者走访多家银行发现，除招行外，大部分银行都接受客户自行打印银行对账单。会有一定的审核流程，主要看对账单的内容，比如工资金额等；对于日常发票真伪的核实手段较少，主要靠业务员的经验。

招商银行北京分行西二旗支行一位贷款经理告诉新京报记者，招行不接受客户提供的现成银行对账单，贷款经理必须陪同贷款申请人到出具对账单的银行打印对账单。“因为无法核实其他银行对账单的真实性，所以必须陪同打印。”这种做法可以保证银行对账单的真实性，但很少有银行这样做。四大行都直接接受客户自己打印的银行对账单。

银行真实性审核不严格，“不会核实每一笔交易”

某大型国有银行客户经理称，按政策要求，我们要什么都核实，但我们也不想什么都核实。一般我会先看信用报告，如果信用报告清晰可靠，我就不会去上银行账户。如果不是本行的日结单，银行不可能要求其他银行提供客户的日结单。

某大型国有银行的客户经理告诉新京报记者，银行对房贷的规定是300万以下的贷款不需要银行流水单，但300万以上的贷款才需要银行流水单。银行主要通过银行流水单判断客户的收入是否稳定，从而反映是否有还款能力。银行流水单真实性的审核，一般要看收入​​支出内容是否合乎逻辑。“比如节假日发工资，每个月的工资数据都一样，现金流余额特别大，经常出现大进大出，贷款不均衡，这些都可能是问题。”

对于非银行日结单，银行不能要求其他银行也向客户提供日结单。一般采用电话核实的方式：如果客户对提供的日结单有疑问，银行职员会致电日结单所在银行，在日结单中选取两三笔交易，请对方银行核实是否属实。不过，上述客户经理也表示，其实银行对银行日结单的审核并不是很严格。“按政策要求是必须核实的，但我们不会每次都核实。一般会先看信用报告，看看有没有小额消费贷款，客户的工作情况、财务状况等。如果信用报告清晰可靠，就不会看银行日结单。”

该客户经理表示，银行会综合考虑借款人的所有信息来判断风险，银行的银行账户对账单只是银行接受贷款时的辅助材料，并非主要依据。对于住房贷款，银行主要考虑借款人的收入证明和工作稳定性。“贷款业务因客户而异，你不会单看银行账户对账单就决定是否发放贷款。如果其他资产状况足以证明还款能力，也许即使给你400万元贷款，你也不会看银行账户对账单。”

审核不严背后：银行有房产证做抵押

一名律师表示，如果使用伪造的银行汇票获得贷款，依法会被追究刑事责任，但如果只是伪造银行汇票、按时偿还房贷、提供真实、足额的抵押品，银行一般不会追究。

住房贷款曾被银行视为优质信贷资产，近年来银行住房贷款业务增长迅速。2017年，随着房地产领域调控政策的出台，住户领域住房贷款余额增速有所回落，但增速仍达到22.2%。中国人民银行发布的2018年上半年金融机构贷款投放统计报告显示，今年6月末，人民币房地产贷款余额35.78万亿元，同比增长20.4%；上半年增量占同期贷款增量的39.2%；个人住房贷款余额23.84万亿元，同比增长18.6%。

业内人士表示，对于银行来说，有房产作为抵押，个人住房贷款是安全的。同时，银行议价能力强，可以不断提高利率。为了最终获得房产，大多数抵押贷款借款人都会按时还款。因此，即使在贷款申请阶段使用虚假的银行对账单，对银行的风险也不大。这也是一些银行不严格审核每日银行对账单的原因。

苏宁金融研究院高级研究员赵青对新京报记者表示，只要借款人按时还款，银行不会有任何损失。银行对借款人收入、现金流等方面的要求，都是出于风险考虑，最终目的是保证还款。“有些客户为了多拿点贷款，愿意增加自己的银行现金流，但一般买房都是家庭行为，全家一起还贷，个人还贷意愿更强，所以目前房贷违约的并不多。”如果客户贷后不能还款，经调查发现，原因是假流水，也就是银行贷前没有排查清楚，风控不到位。

使用虚假银行对账单申请贷款是否违法？广律师事务所金融犯罪辩护律师曾杰对新京报记者表示，该行为涉及的罪名可能是贷款诈骗罪（刑法第175条），也可能是贷款诈骗罪（刑法第193条）。如果贷款按时还款或者提供了合法担保，没有给银行造成实质性损害，这两项罪名一般不会判刑。多数情况下，如果只是伪造银行对账单，但按时还款，提供的房产抵押真实、充足，银行一般不会追究，只要继续贷款就行。

“这种事情比较常见，银行一般不会追究，有房产证就有抵押，其实对银行的风险没那么大。”曾杰称，即使银行追究，一般也是民事纠纷，不会以犯罪论处，最终结果最多是解除借款合同。因此，即使发现虚假陈述，对银行和个人的成本也不会很高。

伪造银行对账单的人需要承担法律责任。根据《刑法》第280条规定房贷银行流水要求，伪造公司、企业、事业单位、人民团体印章的，处三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剥夺政治权利。伪造银行对账单的人伪造了银行印章，并涉嫌伪造公司印章。